Americanouze blog : samedi 31 mai 2008 aux USA
La "Credit card" aux USA...
...ou comment dépenser l'argent qu'on n'a pas.
Salut les gars, ça faisait un bail (encore une fois) !
Ici rien de neuf, la routine, donc je vais en profiter pour faire un article utile. Qui c'est qui vient de dire "enfin !" ?
Consacrons-nous donc aujourd'hui à l'un des piliers de la société de consommation américaine, ou "société industrielle de consommation dirigée" comme dirait Henri Lefebvre, ou société pourrie de merde comme dirait moi-même, donc je disais, consacrons-nous à la "Credit card".
Aux USA il y a deux types de cartes bancaires :
- la debit card / ATM card : carte de retrait d'argent aux distributeurs (ATM) et de paiement immédiat d'achat, en gros notre carte bleue ou Visa classique
- la credit card : carte de crédit
Tu vas me dire à quoi ça sert la credit card puisqu'on peut déjà tout faire avec une carte classique. Oui on peut, en France. Mais ici tu ne peux par exemple pas réserver un hôtel ou louer une voiture si tu n'as que la "carte de base". Il te faut une "credit card".
Attention, si tu es touriste, tu peux dépenser sans contrainte tes euros durement acquis, avec ta carte Visa ou MasterCard ; tout ça c'est pour les expatriés qui ont un compte bancaire ici.
Bon, retour aux choses sérieuses, pourquoi aux USA une credit card est indispensable dans certaines situations ? Et bien parce la banque ou la société de crédit garantit au commerçant qu'il va être payé, même si tu n'as pas l'argent.
En fait, à ta credit card est associé un montant que tu peux dépenser, et que tu devras rembourser à la banque ou organisme de crédit émetteur.
Donc quand tu obtiens une credit card, tu vas avoir une sorte de compte associé avec une somme d'argent que tu ne possèdes pas réellement, et quand tu payes, ce compte est débité, et tu dois "rembourser" mensuellement quand tu reçois ton relevé, ou mieux, dans les jours qui suivent l'achat, par un virement (Internet, ...).
Pour résumé c'est comme-ci tu avais un crédit sans fin, dans lequel tu pioches, jusqu'à ta limite autorisée, que tu rembourses comme tu veux, et que tu peux réutiliser, etc.
Le truc c'est que si tu mets du temps à rembourser, tu dois payer des intérêts (APR) qui sont très élevés. De plus certaines cartes ont de frais annuels de fonctionnement.
Tu vas me dire "pourquoi je vais m'emmerder à payer avec un truc si compliqué, autant que je ne l'utilise que quand je n'ai pas le choix". Oui mais il y a autre chose de très important aux USA, c'est qu'à chaque possesseur de credit card est associé un "Credit history" (historique de crédit), c'est à dire que tu as une sorte de score qui permet de juger la façon dont tu gères ton argent.
Donc le plus tu achètes et le plus vite tu rembourses permet d'améliorer ton credit history et de faire de toi quelqu'un de confiance financièrement, et ça ton futur propriétaire par exemple peut y avoir accès !
De plus, ta limite autorisée augmente en fonction de ton credit history.
Pour que ça soit plus clair je vais te parler de ma situation :
J'ai une carte de paiement / débit normale qui me permet de payer dans les magasins et de retirer de l'argent, depuis que je suis sur New York. L'année dernière j'ai demandé une credit card à ma banque (j'aurais pu le demander à une autre banque ou un organisme extérieur mais c'est moins pratique).
Comme je n'avais aucun credit history je n'ai pas eu le choix, j'ai eu la carte de base, avec $500 de limite, et j'ai dû payer dans les $50 de frais d'ouverture.
MAIS parce que j'avais un salaire qui tombe toutes les 2 semaines, car si tu es nouveau dans ta banque, sans revenu, sans credit history, tu n'auras d'autre choix que de prendre la "Secured credit card", qui fonctionne de la même manière SAUF QUE tu dois donner la somme d'argent qui correspond à ta future limite, au début. De cette manière tu te crées progressivement un credit history qui te donnera accès aux cartes de crédit "standard". En regardant de plus prêt, la secured credit card c'est crétin car c'est pareil qu'une carte de paiement normale : tu ne peux dépenser que l'argent que tu as.
Revenons à mon exemple, j'ai $500 de limite, si j'achète un truc à $300 avec ma credit card, il me reste $200. Soit j'attends mon relevé mensuel et j'envoie un chèque et ma limite redevient $500, soit je fais un virement tout de suite de mon compte bancaire principal vers le compte de la credit card et ma limite redevient $500 sans attendre. Lors de la réception du relevé, tu n'es pas obligé de rembourser la totalité, en fait tu dois payer un minimum, qui est pour moi de $15, si je ne rembourse que $15 sur les $300, là je vais commencer à devoir payer des intérêt de la mort (et ma limite devient $200 + $15). D'après mon banquier je peux augmenter la limite après 6 mois d'utilisation ($500 c'est chaud quand même, quand t'organises des vacances par exemple).
Je te laisse 30 minutes, je dois aller faire quelques courses à Fairway.
Ok je suis de retour.
Sinon, quand tu payes avec une credit card tu n'utilises pas de code mais tu signes un reçu, et normalement ils doivent te demander une pièce d'identité.
Enfin, quand tu n'es plus considéré comme un "débutant", tu as accès à un tas de cartes différentes avec des points, des cadeaux, ...souvent inacessibles.
Pour conclure je pense que le système des credit cards ça incite juste à la consommation, et à facturer des intérêts ou autres frais bidons, je préfère un système à la française où si t'as besoin d'argent tu fais un crédit pour une somme donnée, à rembourser dans une durée déterminée.
Quant au credit history, ça pourrait très bien se faire avec un carte de paiement normale, faut pas prendre les enfants du bon dieu pour des canards sauvages quand même (aucun rapport mais ça sonnait bien).
On y arrive bien nous en France sans ce système, non ?
En tout cas j'espère que ça t'a éclairé, et que ton cholestérol ça s'est arrangé, moi j'aurais bien voulu lire cet article à l'époque !
Tu préfères l'anglais ? Tiens : http://www.federalreserve.gov/Pubs/shop/
Merci beaucoup, tu m'as bien aider.
J'adore les pointes d'humour de ton article.